Vous souhaitez faire des économies ? Voici quelques astuces pour renégocier l'assurance de votre crédit immobilier !

Renégocier l’assurance de son crédit immobilier, c’est parfois le moyen de réaliser d’importantes économies. Mode d’emploi.

Économiser   11/09/2017

Renégociation de l’assurance de prêt immobilier : dans quelle situation ?

Les possibilités et les modalités de renégociation de votre assurance emprunteur varient selon qu’elle intervient à l’occasion d’un rachat de votre prêt immobilier, d’une renégociation de ce prêt ou totalement indépendamment.

Rachat d’un crédit immobilier en cours : négociation de l’assurance emprunteur

En cas rachat de votre crédit immobilier en cours pour une offre plus favorable, il n’y a pas de renégociation de votre assurance emprunteur à proprement parler : votre contrat de crédit en cours est résilié au profit d’un nouveau contrat, votre contrat d’assurance emprunteur l’est également.

Avec votre nouveau crédit immobilier, vous devez souscrire également un nouveau contrat d’assurance emprunteur que vous pouvez négocier :

  • Soit auprès de l’organisme prêteur, la banque
  • Soit en délégation d’assurance, c’est-à-dire auprès d’un organisme différent de celui auprès duquel vous souscrivez votre emprunt

Renégociation d’assurance emprunteur sans rachat de crédit immobilier

Vous avez renégocié votre taux d’intérêt immobilier

Votre contrat de prêt fait alors l’objet d’un avenant, mais il reste le même. Le nouveau tableau d’amortissement de votre crédit immobilier devra être transmis à votre assureur, et ce sera pour vous l’occasion de renégocier également votre assurance emprunteur.

Vous n’avez pas renégocié votre taux d’intérêt immobilier

Votre contrat de prêt reste inchangé et vous souhaitez renégocier votre taux d’assurance emprunteur indépendamment.

La renégociation ou non du taux de votre prêt immobilier n’a pas d’impact sur votre possibilité de renégocier votre taux d’assurance emprunteur ou d’en changer :

  • jusqu’en 2018, le changement est possible si votre crédit immobilier a été souscrit au cours des 12derniers mois
  • à partir de 2018, un tel changement sera envisageable à chaque date anniversaire de votre contrat d’assurance

Renégocier son assurance emprunteur, mode d’emploi

Comment comparer le prix de 2 assurances emprunteur ?

Toutes les assurances emprunteur n’ont pas le même mode de calcul de leur tarif. Pour bien comparer 2 contrats qui apportent des garanties égales, il ne suffit pas de comparer la première mensualité d’assurance.

Vous devez comparer

  • le taux moyen d’assurance
  • le montant total des cotisations d’assurance pendant la durée du prêt

Changement d’assurance crédit immobilier : conditions à respecter

Depuis la loi Hamon, vous pouvez changer d’assurance prêt immobilier sans frais ni pénalités si vous respectez certaines conditions.

  • possible pendant les 12mois suivants la signature de votre contrat
  • à la condition que le nouveau contrat présente un niveau de garantie au moins équivalent

Quelles étapes pour changer d’assurance crédit immobilier ?

Pour changer le contrat d’assurance de votre crédit immobilier, vous devez :

1
Souscrire un nouveau contrat d’assurance emprunteur présentant un niveau de garantie au moins équivalent à celui en cours.
2
Transmettre ce nouveau contrat à votre banque, ainsi que ses conditions générales et une lettre de résiliation.
3
Votre banque a 10 jours pour se prononcer et doit motiver son éventuel refus.

Renégociation de prêt immobilier sans changer d’assurance

Dans le cas d’une renégociation de votre prêt immobilier, les garanties de votre assurance emprunteur restent les mêmes et donc vous pouvez la conserver.

Pensez bien à communiquer à votre assurance emprunteur votre nouveau tableau d’amortissement du prêt : la diminution du coût du prêt va générer une économie sur le coût total de l’assurance.

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Le prix c’est bien, mais c’est pas tout ! Comparez :

  • incapacité / invalidité
  • prise en charge de certaines maladies qui pourraient vous concerner
  • type d’indemnisation des garanties ITT et PE
  • délai de franchise
  • délai de carence
  • limites ou plafonds
  • exclusions et leur adéquation avec votre mode de vie et vos activités

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Comment choisir la meilleure assurance emprunteur prêt immobilier ?

Infographie assurance emprunteur prêt immobilier : comprendre pour mieux choisir

Le prix c’est bien, mais c’est pas tout ! Comparez : 

  • incapacité / invalidité : vérifiez leur définition dans votre contrat et le barème auquel il se réfère (privilégiez celui du droit commun) 
  • prise en charge de certaines maladies qui pourraient vous concerner (affections dorsales, psychiques) 
  • type dindemnisation des garanties ITT et PE : prise en charge des mensualités ou remboursement de vos mensualités 
  • délai de franchise : délai avant que l’assurance ne prenne en charge les remboursements de vos mensualités d’emprunt en cas d’ITT ou de PE 
  • délai de carence : délai, après la signature du contrat, pendant lequel vous n’êtes pas encore couvert 
  • limites ou plafonds : limite d’âge, nombre max d’échéances indemnisées, durée et montant max de l’indemnisation, conditions d’application des garanties 
  • exclusions et leur adéquation avec votre mode de vie et vos activités (de loisir,  professionnelles)

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  • exclusions et leur adéquation avec votre mode de vie et vos activités

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Multimédia assurance emprunteur

L’assurance emprunteur décryptée et empactée pour vous dans une vidéo :

Et dans une infographie:

Infographie Assurance emprunteur prêt immobilier : l'essentiel assurance

Assurance emprunteur prêt immobilier, en bref

  • Concerne : tout souscripteur d’un crédit immobilier
  • Ce qui en fait le prix ? L’étendue des garanties et le niveau d’indemnisation, l’âge de la personne à assurer et la durée du prêt
  • Obligatoire ? Légalement non. Mais dans les faits, les banques l’exigent quand vous faites un emprunt
  • Résiliation : possible après la première année si un autre contrat de remplacement présente des garanties au moins équivalentes pour un tarif plus avantageux

Forum : vos commentaires et avis : Peut-on renégocier son assurance prêt immobilier ?

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